Exemple de mémoire de bachelor

Cet exemple de mémoire vise à vous donner un aperçu des attentes académiques relatives à la rédaction de mémoire dans ce domaine de compétence.

« L’avenir ne se prévoit pas, il se prépare », Maurice Blondel

Sommaire

Remerciement et Introduction

L’entreprise et son environnement

Présentation du Groupe VYV et Harmonie Mutuelle

Diagnostic Pestel

Diagnostic SWOT

Les agences et mon poste

La problématique et les actions

La problématique choisie et son environnement

Le plan d’action commerciale

Conclusion

Feed Back ??

Conclusion

Introduction

Au fil des siècles, la mutualité a joué un rôle prédominant dans le développement des systèmes de protection sociale et de retraite que nous connaissons aujourd’hui. Il s’agit du mouvement social le plus ancien de l’histoire de France, avec une première mention d’une société de secours mutuel répertoriée en l’an 1319. Aujourd’hui, 38 millions de Français sont couverts par une mutuelle.

Du latin « mutuus » signifiant « qui s’échange » ou encore « réciproque », une mutuelle désigne un organisme à but non lucratif, qui opère dans les secteurs de la prévoyance et de l’assurance.

Deux types d’entreprises peuvent prendre la forme d’une mutuelle : les mutuelles de santé au sens strict, mais aussi les sociétés d’assurances mutuelles. Les premières relèvent du code de la mutualité, les secondes du code des assurances.

La distinction la plus importante entre une mutuelle de santé et une mutuelle d’assurance tient à l’interdiction de la sélection des risques pour les premières, soit en d’autres termes à l’absence de questionnaire médical. Contrairement aux assurances qui sont à but lucratif, les mutuelles proposent en effet des cotisations indépendantes du risque individuel. Les adhérents ne sont donc pas sélectionnés selon leur état de santé, et le risque est partagé entre tous.

Les mutuelles sont régies par le livre II du code de la mutualité, dites « mutuelle 45 », elles mènent notamment une action de prévoyance de solidarité grâce aux cotisations versées par leurs membres. Elles peuvent mutualiser leurs risques en créant des unions ou fédérations. C’est principaux domaines d’intervention sont la santé et la prévoyance.

Ses organismes de contrôle :

Le Conseil supérieur de la mutualité (CSM), rend des avis sur tout projet de réglementation le fonctionnement des mutuelles, unions et fédérations. Il gère le fonds national de solidarité et d’action mutualiste.

Les ministères chargés de la sécurité sociale et de la mutualité ont un rôle majeur dans la préparation des textes législatifs ou réglementaires intéressant les mutuelles et institution de prévoyance.

Organismes de représentation professionnelle FNMF (fédération nationale de la Mutualité Française) ou FNIM (Fédération nationale indépendante des mutuelles) qui exerce diverses fonctions : défense et la représentation des intérêts collectifs, moraux et matériels de la profession auprès des pouvoirs publics ou organisation salariales. La concertation avec tous les intervenants qu’ils soient clients médias ou syndicats de salarié d’assurance. L’information des consommateurs d’assurance.

ACPR délivre les agréments qui sont subordonnées à des conditions « d’honorabilité, la compétence, l’expérience des dirigeants, l’adéquation des moyens techniques, administratifs et financiers au programme d’activité de l’entreprise. Les mutuelles ne peuvent accéder qu’à certains agrément, c’est ce qu’on appelle le principe de spécialité.

l’ACAM (l’Autorité de Contrôle des Assurances et des Mutuelles) contrôle les marges de solvabilité des sociétés d’assurances et de réassurance suivant la directive européenne Solvabilité II. Solvabilité II équivalent aux directives Bâle pour les banques, repose sur 3 piliers : • Définir des seuils quantitatifs pour les provisions techniques et les fonds propres, • Fixer des normes qualitatives de suivi des risques en interne aux sociétés, • Définir l’ensemble des informations détaillées nécessaires pour exercer la surveillance

Présentation du Groupe VYV

Union pour mutualiser les risques elle crée une UMG POUR GERER DES LIENS DE SOLIDARITES FINANCIERE ENTRE ORGANISMES D ASSURANCES

Le Groupe VYV est une Union mutualiste de groupe (UMG) créée le 13 septembre 2017. Il est le premier acteur mutualiste de santé et de protection sociale en France. Le Groupe VYV est issu de l’union de plusieurs acteurs mutualistes et de l’économie sociale et solidaire

Pourquoi une UMG ? L’UMG dispose d’une personnalité morale, est mieux adapté aux exigences de Solvabilité II. Elle permet aux mutuelles adhérentes de développer une stratégie commune, notamment en matière de communication. Elle apporte un soutien de logistique, juridique et technique à ses adhérents, et la possibilité de mutualiser les risques et veiller à la diversification des risques assurés afin de réduire le niveau d’exigence des fonds propres, et permet de déterminer un modèle interne d’évaluation du risque permettant de calculer la solvabilité au niveau de l’union et de ses membres. L’UMG dispose d’un mode de gouvernance spécifique lui attribuant un pouvoir de contrôle et de sanction sur les organismes affiliés. Autres atouts, elle représente ses adhérents dans les négociations avec les pouvoirs publics, les professionnels de santé et les partenaires mutualistes.

Les choix du Groupe : accessibilité des garanties pour des populations plus fragiles, des choix d’investissements à forte utilité sociale et à rentabilité économique

La gouvernance politique du Groupe VYV : Représenté par un président, d’un directeur générale, chaque président des mutuelles membres est vice-président.

Les adhérents sont au cœur du fonctionnement et de la gouvernance. Ils sont représentés par des élus issus des mutuelles et groupements qui composent l’organisation et siègent dans différentes instances (assemblés générales, conseils d’administration, bureau, comités et commissions) à titres bénévoles.

Quelques chiffres : 45 000 salariés, près de 11 millions de personnes protégées, près de 97 milliard d’euros de chiffres d’affaires

Annexe Groupe VYV

Harmonie Mutuelle, Entreprise mutualiste à mission

Harmonie Mutuelle a été fondée, en 2004, par les mutuelles Prévadiès et Harmonie Mutualité. Depuis, l’Union a beaucoup évolué, rejointe par d’autres mutuelles partageant ses valeurs. Elle représente aujourd’hui un groupe mutualiste majeur sur le plan national. Elle prend la 1^ère place en assurance directe sur le marché de la complémentaire santé.

Harmonie Mutuelle 1 er acteur de la santé en France, est d’abord une mutuelle. Entreprise du secteur privé régie par le code de la mutualité. C’est une société de personnes et non de capitaux, qui appartient à ses adhérents. Elle ne sélectionne pas ses adhérents en fonction de leur âge ou de leur état de santé.

Entreprise à but non lucratif, elle se doit d’être performante afin de réinvestir ses excédents en faveur de ses adhérents mais aussi de financer des programmes de prévention, d’action sociale, et développement de structures de soins et de services.

Entreprise à mission, ce statut, créé dans le cadre de la loi Pacte (Elle permet aussi aux entreprises de mieux prendre en considération les enjeux sociaux et environnement dans leur stratégie). Harmonie mutuelle s’engage au-delà du « simple » but non lucratif et prend en compte le bien commun. )

Harmonie Mutuelle, s’est fixée comme ambition d’être une mutuelle multi-métiers, technologique et humaine en développant ses trois métiers-cœur :
prévention, santé, prévoyance au profit de ses adhérents et de ses entreprises clientes. Elle est
soumise aux dispositions du Livre II du Code de la Mutualité. Agréée pour pratiquer les activités d’assurance relevant des branches
1 (accident), 2 (maladie), 20 (vie-décès) et 21 (nuptialité-natalité) prévues à l’article R211-2 du
Code de la Mutualité. Son siège social est situé au 143 rue Blomet à Paris.
L’autorité de contrôle chargée du contrôle financier d’Harmonie Mutuelle est l’Autorité de
Contrôle Prudentiel et de Résolution (ACPR)
Les cotisations acquises brutes de réassurance 2020 s’élèvent à 2 782 361 k€
Pour la première fois depuis la création d’Harmonie Mutuelle, le chiffre d’affaires Vie représente
plus de 1% du chiffre d’affaires total de la mutuelle.

Les chiffres clés : 4.5 millions de personnes protégées, 44 000 entreprises adhérentes, 300 agences de proximité, 4500 collaborateurs et 2000 élus, 2.5 milliards d’euros de cotisations santé et plus de 220 000 TNS assurés.

Présentation des offres individuelles Santé, prévoyance et retraite pour le secteur des particuliers

Harmonie Mutuelle se positionne comme un assureur multi-protection en proposant, en parallèle
de son activité d’assureur santé, des solutions de prévoyance, de services (prévention notamment) et ainsi que des produits d’assurance vie et d’épargne-retraite, principalement dans le cadre d’accords au sein du Groupe VYV.
On retrouve donc des stratégies concurrentielles offensives pour permettre de retenir la clientèle et d’en capter de nouvelles. Dans ce domaine, Harmonie Mutuelle ne se différencie pas des banques, grâce au groupe VYv, elle se diversifie et rationalise les offres de services (plateformes d’appels, mis en commun du système d’information, élargissement des offres…), dans le but de gagner des parts de marché.

En outre, Harmonie Mutuelle est gestionnaire de la Complémentaire Santé Solidaire, un dispositif
qui vient remplacer depuis le 1er novembre 2019 l’Aide à la Complémentaire Santé (ACS) et la
Couverture Maladie Universelle Complémentaire (CMU-C).

La complémentaire santé

Sur le secteur des Particuliers couvrent quasi la totalité des besoins des particuliers : PRIVE (Particulier, contrat santé solidaire, contrat Sénior et Etudiant) OU PUBLIQUE (Territoriaux, Hospitaliers et Armées)

Les contrats prévoyances

Obsèques, capital décès, maintien de salaire, dépendance, et garanties accidents de la vie, sont assurés par MUTEX (société d’assurance à capitaux mutualistes créée en 2011 par les principales mutuelles interprofessionnelles et Mutex Union (ex-UNPMF), pour reprendre et développer le secteur prévoyance de la Mutualité Française. Depuis 2017, Harmonie Mutuelle est devenu actionnaire majoritaire de Mutex.

L’assurance Vie

Commercialisé depuis 2020 avec une stratégie singulière, puisque le groupe à choisi deux porteurs de risque différents en fonction du mode de gestion du contrat :

Le contrat EPARGNE VIE SIMPLICITE : Maif Vie pour la gestion profilée et le 100 % fonds euros.

Le contrat EPARGNE VIE EXPERTISE est assuré par Mutex filiale à 51 % du groupe VYV, spécialiste dans la prévoyance et l’épargne retraite pour la gestion libre et sous mandat.

Pour ces 2 contrats, La gestion des actifs est internalisée au sein de la société de gestion EGAMO

L’assurance Emprunteur

Harmonie Assurance Emprunteur : Dans le cadre de l’ouverture du marché des assurances de prêts immobiliers partenariat avec la FinTech Utwin Assurances, solution 100 % en ligne.

PROJET STRATEGIE 2022 LE PLAN D EPARGNE RETRAITE INDIVIDUEL

LE PER individuel sera commercialisé au national à partir de janvier 2022 pour le secteur des particuliers, il sera assuré par l’UMR (union de mutuelles spécialisée dans l’épargne retraite. Elle gère près de 9.2 Mds d’euros au seul bénéfice de ses sociétaires, dans le respect des valeurs mutualistes).

A noter que le PER est commercialisé par les conseillers PRO/TPE

Annexe Secteur MARCHE DES PARTICULIERS

MACRO ENVIRONNEMENT D’HARMONIE MUTUELLE

L’analyse PESTEL est une analyse à but stratégique qui tend à balayer l’ensemble des facteurs externes à une entreprise ou un secteur. Il soit être mis à jour régulièrement pour identifier les évolutions macro-économiques et ainsi réagir en conséquence pour créer un avantage concurrentiel.

Inflation contrôlée et envolé bourses : mettre ou pas ??? et arguments ??

Syntése du Pestel

2019-2021 100 % santé : le gouvernement a mis en place cette réforme sur le reste à charge zéro sur les postes du dentaire, optique et auditif, tout en exigeant que les tarifs d’augmentent pas.

2021 Augmentation des soins santé post covid 

Décembre 2020 RIA : (résiliation infra annuelle) la possibilité de résiliation à tout moment à déstabilisé la gestion des contrats

ANI : Accord National interprofessionnel signé en janvier 2013 le marché du particulier est profondement touché par cette accord, il entraîne le marché des particuliers vers le collectif

Diminution de la prise en charge des dépenses de santé par les régimes obligatoires, fortes augmentations de prestations versées aux assurés liés au post covid.

1 janvier 2016 Solvabilité II : tout comme le secteur bancaire avec Bâle II modifiant les règles prudentielles, les mutuelles avec le Solvabilité II ont du s’adapter. C’est ainsi que beaucoup de mutuelles se sont regrouper en fusionnant ou créant des alliances. Pour protéger les intérêts des assurés, le contrôle prudentiel impose aux organismes de respecter certaines règles, nommées « règles prudentielles ». Depuis le 1er janvier 2016, c’est le régime « Solvabilité 2 » qui s’applique Dans le cadre du régime Solvabilité 2, les règles prudentielles imposent aux organismes de disposer de suffisamment de fonds propres, afin de faire face aux différents types de risques auxquels ils sont exposés : risque de défaut ou de contrepartie (faillite d’une entreprise dont l’organisme possède des obligations ou actions, du réassureur, ou d’autres contreparties auxquelles l’assureur est exposé), risque de marché (par exemple si les actions détenues perdent de leur valeur), risque de concentration (trop d’actifs du même émetteur, État ou entreprise, dans le portefeuille de l’organisme, ce qui l’expose fortement à la faillite de ce seul émetteur), risque de liquidité, risque de longévité et d’espérance de vie (lorsque les assurés vivent plus longtemps que prévu), risque de souscription (lorsque les assurés ayant souscrit le contrat d’assurance n’ont pas les caractéristiques auxquelles l’organisme s’attendait), risque opérationnel (conséquences de défaillances ou de négligences au sein de l’organisme, de fraudes de la part des assurés), etc.

Projet Grande Sécu : Projet sur le remboursement de la sécurité sociale passe à 100 %, ce qui selon le rapport de la HCAAM (haut conseil pour l’avenir de l’assurance maladie) amènerais les mutuelles à une baisse de leurs chiffres d’affaires de 70 %

Loi pacte : levier pour le financement de l’économie

Difficulté adhésion de l’évolution du métier par les conseillers ?? à mettre ou pas ????

Synthèse du SWOT

Facteurs clés du succès est d’avoir une image forte entreprise à missions, de mettre en avant ses valeurs et sa proximité avec ses clients. La compétence et les formations internes des conseillers sont un facteur fort aussi pour l’entreprise également car il met en avant la recherche réelle du besoin du client et non le produit. Un management participatif est mis en place au sein du secteur via les outils internes ou d’échanges comme teams pour animer, partager et recueillir les avis des collaborateurs.

Les faiblesses importantes pèsent sur les agences « physiques » dû au développement important des réseaux à distance et qui a été renforcé par la crise du covid. Les agences se vident de ses adhérents et par soucis de coût la menaces des fermetures aux bouleversées la relation avec les adhérents. Internet est devenu le moyen de contact le plus utilisé.

Le secteur de la complémentaire santé s’est profondément transformé en France, face à l’érosion du portefeuille client, la pression concurrentielle croissante du marché, les différentes lois et le renforcement des règles prudentielles, la santé subit de plein fouet la crise. Pour maintenir un niveau de performance, il faut aller chercher de nouvelles sources de financement dans la prévoyance et l épargne. Dans cet environnement de plus en plus concurrentiel Harmonie Mutuelle a intégré des règles et des logiques de fonctionnement ainsi que des techniques de commercialisation assez nouvelles pour elle. En effet, fondée sur des solidarités et à une culture mutualiste elle doit multi-équiper ses adhérents afin de fidéliser et d’accroître sa position tout en n’allant pas à l’encontre de ses valeurs.

Harmonie mutuelle ne se veut plus seulement une mutuelle qui rembourse mais renforcer sa position sur la prévoyance et l’épargne à travers son assurance vie et de développer le nouveau PER individuel sur le marché des particuliers.

Annexe : Secteur Agences dont je dépend (Auvergne nord)

Harmonie Mutuelle est découpé en 12 régions opérationnelles (reprenant le périmètre des régions administratives françaises) pour permettre un renforcement du pouvoir de décisions au plus près des réalités terrains, et sont coordonnées par 3 Directions exécutives (porte d’Europe, Grand sud et grand Ouest) à pour missions d’élaborer des orientations stratégiques et politiques nationales, définir et mettre en œuvre la stratégie, piloter et animer le développement multi métiers, accompagner la transformation et contribuer aux projets nationaux et du groupe VYV.

Direction Exécutive Grand Sud dirigée par Catherine Pradère.

Région Auvergne-Rhône-Alpes, Dirigée par Carole Bourget Martin,

Direction de Florence Thibaud Responsable du réseau des particuliers Sud Est

Secteur Auvergne, 2 Responsables Animation Commerciale Clermont NORD ET SUD Sophie JACONY ET Maria Saldanha

Présentation et descriptif de mon poste :

Conseillère itinérante « Marché des Particuliers », Secteur Auvergne Nord. Cela regroupe 5 agences : Clermont Ferrand (agence de rattachement), Clermont Gaillard, Cébazat, Riom dans le département du puy de dôme (63) et Vichy (03). Les agences de Clermont NORD sont sous la Responsabilité de Florence Thibaut Responsable du secteur des PARTICULIERS depuis novembre 2021.

J’interviens sur les différentes agences en soutien pour des remplacements maladie, vacances… Ma supérieure hiérarchique est Sophie Jacony (Responsable d’animation commerciale). Nous sommes 11 conseillers dont 2 polyvalentes.

Je conseille et commercialise la complémentaire santé, la prévoyance et l’épargne. Mon public est très large car cela peut être des prospects du secteur privé ou public à titre particulier. Le conseiller commercial a aussi la gestion des contrats collectifs dès qu’ils sont mis en place par les conseillers Professionnel du secteur collectif ou pro/tpe.

Ma journée type est consacrée à nos adhérents qui viennent en agence pour leur gestion de contrat, des renseignements sur leurs garanties et pris en charge. Mon rôle est de les accueillir, expliquer des remboursements, conseiller nos adhérents et prospects afin de les fidéliser par multi équiper afin de les protéger quoi qu’il arrive dans leur vie. Sur les temps « morts » se connecter à Odigo (système pour recevoir tous les appels entrants de nos adhérents qui proviennent de toute la France vers un numéro unique).

Le temps entre 13h15 et 14h00 est consacré à prospection téléphonique soit vers des fichiers de relances cibles ou sur mes relances commerciales en cours. J’ai une matinée également consacré au démarchage pour les personnels civils et militaire.

(La pluparts des agences de mon secteur fonctionnent en mono accueil ce qui ne permet pas de garder une dynamique de pro activité pour des rendez vous qualifiés agence ou à distance, en effet, il n’y à pas de poste d’accueil donc les conseillers subissent le flux journalier).

L’entretiens de vente « HM PLUS »

La méthode de technique de vente « HM PLUS » d’Harmonie Mutuelle consiste a s’assurer que l’adhérent soit protégé ainsi que leur famille quoi qu’il lui arrive dans la vie. L’entretien est sous forme d’échange sur l’environnement familial, professionnel, loisirs et les projets envisagés des adhérents.

Le rôle des conseillers d’Harmonie Mutuelle est de s’assurer que nos adhérents soit bien protéger en cas de problème de santé, protection de la famille en cas de décès, maintien du niveau de vie en cas d’accident ou maladie, de n’être pas à la charge pour les enfants et enfin de transmettre un patrimoine.

Le but d’établir une confiance entre nous et les adhérents dans les valeurs mutualistes.

La Problématique et les actions

L’épargne retraite est un levier de développement fort pour Harmonie Mutuelle.

Une ambition affirmée d’ancrer l’épargne comme métier cœur et de démontrer qu’HARMONIE MUTUELLE est un acteur majeur de la protection globale de ses adhérents.

Les enjeux clairs d’HARMONIE MUTUELLE :

Développer un marché à fort potentiel,

Multi équipement les adhérents pour fidéliser et éviter attrition du portefeuille

Une expertise autour de la retraite.

C’est pourquoi LE PER individuel sera un axe fort de développement prévu dans le « PACC National pour 2022 » tout comme le développement de l’assurance vie.

Ma mission, sensibiliser nos adhérents sur la retraite, développer l’assurance vie et recueillir l’accueil de la nouvelle solution épargne pour la retraite PER, les objections, et éventuellement les problèmes informatiques.

Suite la présentation du nouveau PER, de son fonctionnement ainsi que le calcul de l’économie fiscal, la cible potentielle de cette solution retraite est exclusivement des clients à taux marginal d’imposition à 30 %.

Méthodologie :

Phoning Clients

Flux spontané agence

L’environnement de la retraite (Trop long )

Le système de retraite français est le fruit d’une histoire longue et complexe, ce qui explique la diversité des régimes et des caisses.

Fruit de 60 ans d’histoire économique et sociale depuis 1945, le système français peut être décomposé en trois piliers :

• les régimes de base légalement obligatoires,
• les régimes complémentaires légalement obligatoires,
• les formes d’épargne retraite collective ou individuelle

Aujourd’hui, la retraite obligatoire, quel que soit le régime, a donc 2 composantes : la retraite de base et la retraite complémentaire. Ces régimes ont en commun d’être fondés sur un principe de répartition c’est-à-dire que le montant total des cotisations versées chaque année sert à payer les pensions des retraités actuels.

Les régimes de retraite obligatoires fonctionnent sur le principe de répartition : les cotisations versées aujourd’hui servent à payer immédiatement les retraites, tout en ouvrant aux actifs des droits pour leur future retraite. Le système est donc fondé sur une solidarité entre les générations.

Le secteur privé

L’âge légal de départ à la retraite des salariés du régime général, c’est-à-dire les salariés du privé, est aujourd’hui fixé à 62 ans pour les personnes nées à partir de 1955 et varie entre 60 et 62 ans pour les personnes nées avant 1955. Mais pour bénéficier d’une retraite complète (taux plein), un nombre minimal de trimestres (de 160 à 172 trimestre selon l’année de naissance), dont être validés. À partir de 67 ans, le départ à la retraite avec un taux plein est possible même si l’on n’a pas validé suffisamment de trimestres. Des départs anticipés sont aussi possibles (carrière longue, pénibilité, handicap).

Le taux plein correspond à 50 % de la moyenne des 25 meilleures années de revenus, pour les salariés du régime général. Seulement attention, ce taux n’est qu’un élément de calcul de la retraite.

Les régimes des professions libérales garantissent une prestation forfaitaire variable uniquement en fonction de la durée d’assurance.

Le secteur public

Depuis 2008, la durée d’assurance nécessaire pour percevoir le taux plein est alignée entre secteurs privé et public. (160 à 172 trimestres suivant l’année de naissance). . Elle couvre les fonctionnaires d’État, territoriaux et hospitaliers. Reste spécifique les régimes spéciaux qui utilisent des modalités analogues.

Le taux plein correspond à 75% des 6 dernières années de salaire mais un salaire moyen inférieur à celui d’un salarié du privé. Si la durée d’assurance est remplie, le calcul de la retraite de base s’effectue sur la moyenne des salaires (hors prime) des 6 derniers mois. À cela s’ajoute une retraite complémentaire calculée en points.

Principe des retraites complémentaires

Les régimes complémentaires ce sont les régimes dits “en points”. Chaque année, le montant des cotisations versées en fonction “du salaire de référence” est traduit en points, compte tenu d’une valeur d’achat unitaire. Ainsi, chaque assuré peut acquérir X points au cours de sa carrière. La retraite perçue sera fonction du nombre de points acquis ; la valeur du point est fixée chaque année par chaque régime.

Mode de calcul des 2 systèmes de retraite

Montant de ma pension retraite brute à l’année = Salaire annuel moyen (ex : moyenne des 25 meilleures années, pour les salariés du secteur privé ou les 6 derniers mois du traitement indiciaire pour les salariés de la fonction publique) X taux de la liquidation (de 50% à 75%, en fonction de votre statut professionnel et si tous les trimestres ont été validés) X (Trimestres acquis / Trimestres requis)

La quasi-totalité des assurés est donc affiliée aux deux premiers régimes, qui constituent le cœur du système de retraite français.

La crise de 2008 a affaibli financièrement le système de retraite, qui s’est alors trouvé en situation de déficit.

L’équilibre financier des régimes de retraite est géré au fil de l’eau, au fur et à mesure que le ratio actifs/retraités se dégrade sous l’effet du vieillissement de la population et du ralentissement de la croissance. Une succession de réformes s’en est alors suivie, et alors que les déficits se creusent une nouvelle réforme attend à coup sûr les futurs retraités.

Dans le secteur privé, d’après le COR (Conseil d’Orientation des Retraites), le taux de remplacement dépend fortement du niveau de rémunération eu égard au système de « plafonds ». Plus le niveau de salaire augmente, plus le taux de remplacement diminue. En 2020, le taux de remplacement moyen d’un salarié non-cadre est d’environ 75 %, contre 55 % pour un cadre.

Dans le privé, il devrait baisser de manière significative d’ici à 2050-2060, essentiellement du fait de la règle de calcul des 25 meilleures années dans la retraite de base. Celle-ci étant indexée sur l’inflation, cela va créer un décalage de plus en plus fort avec l’évolution des salaires. Au contraire, les fonctionnaires ne devraient pas avoir d’impact négatif car la pension est calculée sur la base du traitement indiciaire perçu au cours des 6 derniers mois

Chacun s’attend à une baisse de revenus, une fois à la retraite.

Constat est impact

Les conditions de durée d’assurance sont liées à l’année de naissance : les réformes récentes ont allongé progressivement le nombre de trimestres requis. Les générations nées en 2000 ne toucheront plus que 60 % de leur revenu lorsqu’ils étaient actifs, contrat plus de 70 % pour celles des années 1950 et 1960.

La désindexation pourrait même, d’ici quelques années, provoquer une remontée, chez les retraités, du taux de pauvreté. D’ici 2040, sans nouvelles réformes, le niveau de vie moyen des retraités redeviendrait inférieur à celui de l’ensemble de la population (de 5 à 10 % en 2040). 

Le 3^ème pilier L’épargne retraite collective ou individuelle et la loi PACTE

Le PER est l’un des enjeux de la réforme de la loi pacte du 1 octobre 2019, pour encourager les français à augmenter leur pourvoir d’achat lors de la retraite tout en contribuant au financement des entreprises.

Les entreprises manquent aujourd’hui de fonds propres indispensables à leur développement. Le Plan d’action pour la croissance et la transformation des entreprises (PACTE) donne aux entreprises les moyens d’être mieux financées et plus innovantes

L’objectif du gouvernement est clairement d’encourager le passage de l’assurance vie à l’épargne retraite, et d’en faire un atout de taille dans le financement des entreprises françaises. La loi Pacte prévoit un abattement fiscal deux fois plus avantageux pour tout rachat d’un contrat d’assurance vie supérieur à 8 ans.

La loi pacte vise aussi à encourager l’épargne salariale, l’objectif de mieux partager la valeur créée par les entreprises avec les salariés avec l’épargne salariale (intéressement et participation) :

Pour l’entreprise : un levier de motivation et d’attractivité, elle s’intègre à la politique de rémunération. C’est un moyen d’attirer et de fidéliser les collaborateurs. L’épargne salariale bénéficie d’un cadre fiscal avantageux car il y a exonération de charges patronales et déductibilité du bénéfice imposable.

Pour le salarié, permet de préparer un projet ou sa retraite avec une liberté de choix en rente ou en capital lors de sa sortie. Les frais de gestion sont déductibles des impôts, exonération de charges salariales et d’imposition sur les plues values.

Concrètement comment fonctionne le PER depuis la loi Pacte ?

Le PER, est un nouvel outil qui permet de préparer sa retraite durant sa carrière et regroupe tous les anciens dispositifs (PERP, Madelin, article 83). Par défaut la sécurisation des fonds est en gestion pilotée, c’est-à-dire sécurisation des fonds à l’approche de la retraite. Les transferts sont possibles et encadré des anciens dispositifs en cas de départ de l’entreprise ou transfert sur un PER individuel du nouvel employeur. Si on est salarié on peut dans la limite d’une fois tous les 3 ans transférer l’encours d’un PER Collectif sur un PER Individuelle. L’ouverture est possible jusqu’à 5 ans avant la retraite. Lors de la souscription, le titulaire doit indiquer la date de liquidation en fonction de la date prévisionnelle de départ à la retraite et peut être modifié à tout moment. Rajouter les plafonds de frais

Le per est un formidable produit retraite qui regroupe tous les épargnes retraites en un seul et unique produit. Le nouveau PER permet de faire suivre son épargne retraite au fil de sa carrière.

On retrouve donc 3 compartiments :

Le 1^er compartiment : Le per individuel dit PERIN reçoit les versements volontaires et ceux des anciens dispositifs PERP, Madelin, Préfon, Corem et CRH) Ainsi, tous les avoirs qui ne pouvaient jusqu’à présent sortir qu’en rente viagère (ou à 80% minimum sur le PERP), pourront, une fois transférés, sortir en capital.

2^ème compartiment le PER COLLECTIF dit PERCOL issue de l’épargne salariale (participation et intéressement distribuées par l’employeur, CET)  Lors d’un transfert de l’ancien PERCO vers le nouveau PER, on ne fait pas de distinction entre les sommes issues des versements volontaires et celles qui sont issues de l’intéressement, de la participation ou de l’abondement. Tout le stock de l’ancien PERCO arrivera sur le compartiment 2 du PER.

3^ème compartiment PER CATEGORIEL (pour les entreprises article 83, sous forme de rente uniquement moment de la retraite)

Il existe le PER Assurances ou PER Bancaire (comptes titres)

La déduction fiscale à l’entrée est égale à l’un des 2 montants suivants :

10 % de vos revenus d’activité : déclarés au titre de l’année n-1 dans la limite de 32 909 €

4 114 €, si ce montant est supérieur à 10 % de vos revenus d’activité professionnelle déclarés au titre de l’année n-1.

En cas de décès du titulaire le PER est clos. L’épargne est alors reversée aux héritiers ou aux bénéficiaires désignés dans le contrat, sous forme de capital ou de rente.

S’il s’agit d’un PER d’investissement, l’épargne est intégrée à la succession. Dans le cas d’un PER d’assurance, l’épargne est reversée aux bénéficiaires désignés dans le contrat, selon les règles de l’assurance-vie.

Fiscalité du PER individuel en sortie en capital :

Avec l’avantage fiscal à l’entrée : le total des versements volontaires est alors soumis au barème progressif de l’impôt sur le revenu et les plus-values sont soumises au prélèvement forfaitaire unique (PFU).

Sans l’avantage fiscal à l’entrée : le capital est exonéré d’impôt sur le revenu. Seules les plus-values sont soumises au prélèvement forfaitaire unique (PFU).

Fiscalité du PER individuel en sortie en rente

Avec l’avantage fiscal à l’entrée : La rente est soumise à l’impôt sur le revenu, selon les règles applicables aux pensions de retraite, et aux prélèvements sociaux. Sans l’avantage fiscal à l’entrée : la part de la rente relative aux versements est imposée selon les règles applicables aux rentes viagères à titre onéreux.

Il existe des cas de déblocages anticipés comme pour l’achat de la résidence principale ainsi que dans les situations suivantes : invalidité, décès du conjoint ou du partenaire de PACS, surendettement, expiration des droits à l’allocation chômage, cessation d’activité non salariée à la suite d’un jugement de liquidation judiciaire.

Les dates importantes autour du PER

*1^er octobre 2019, depuis le 1 octobre 2019 la commercialisation des nouveaux PER est effective (loi pacte)Les épargnants disposant déjà d’un ancien produit d’épargne retraite (PERP, Madelin, Préfon, COREM, CRH, PERCO, article 83) ont la possibilité de transférer leur épargne dans un nouveau PER.

1^er octobre 2020 fin de commercialisation des anciens produits d’épargne retraite (PERP, Madelin, Préfon, COREM, CRH, PERCO, article 83) seront fermés à la commercialisation, sauf s’ils ont été modifiés afin d’être mis en conformité avec les règles du Plan d’épargne retraite (PER).

1^er janvier 2023, date limite, pour les épargnants, pour bénéficier d’un avantage fiscal exceptionnel en cas de transfert de l’assurance vie vers un nouveau PER. Durant ce délai, tout rachat réalisé sur un contrat d’assurance vie de plus de 8 ans fera l’objet d’un abattement fiscal doublé, à condition que les sommes soient réinvesties dans un PER et que le rachat soit effectué au moins 5 ans avant le départ en retraite.

Loi pacte et impacte sur l’assurance-vie

La baisse des taux directeurs a réduit les rendements offerts sur les supports en euros, étant investis en obligation d’états et d’entreprises, la loi pacte apporte aussi une modernisation sur l’assurance vie.

Le « 3^ème pilier de l’assurance vie » le fonds euro-croissance en le rendant plus transparent. Les assurés pourront connaître à tout moment le rendement du fonds Euro-croissance. En outre, ils pourront choisir librement le terme de la garantie et ainsi, adapter l’horizon du produit à l’échéance de leur projet personnel. Cela va renforcer la contribution au financement des entreprises et de dynamiser le rendement. Pour rappel, le fond euro-croissance comporte une garantie en capital qui ne s’applique qu’après un délai d’au moins 8 ans minimum.

Depuis 2020, chaque produit d’assurance-vie devra présenter au moins une unité de compte ISR solidaire ou verte.

La loi pacte ouvre à tous les contrats assurances vie, même de multi-supports à multi-supports, la possibilité de transformer chez un même assureur son contrat d’assurance vie tout en conservant l’antériorité de l’assurance vie. A la différence du dispositif FOURGOUS instauré en 2005 qui permettais uniquement un contrat mono-support en multi-supports

Le PEA, PEA-PME et PEA JEUNES

La loi Pacte améliore le fonctionnement des PEA en apportant plus de souplesse aux épargnants qui investissent dans les actions d’entreprises, OPCVM et ETF françaises ou européennes,. L’épargnant peut réaliser un retrait partiel après 5 ans de détention sans devoir fermer le plan et peut continuer à effectuer de nouveaux versements après un retrait partiel. Le PEA-PME quant à lui qui permet de financer les petites et moyennes entreprises et le ETI permet de dépassé le plafond des 75 000 € tout en respectant la limite du plafond global des 225 000 euros. Les jeunes adultes peuvent aussi ouvrir un PEA plafonné à 20.000 euros tant qu’ils sont rattachés fiscalement à leurs parents. Ce PEA Jeunes fonctionne selon les mêmes règles qu’un PEA classique. A la fin du rattachement, le plafond de 20.000 euros est porté à 150.000 euros.

(annexe avec transposition assurance vie harmonie mutuelle)

L’offre PER INDIVIDUEL AU SEIN D HARMONIE MUTUELLE commercialisation prévue en 2022 pour le secteur des Particuliers L’offre PER individuel qui relève du contrat « PERIVIE » est un contrat collectif d’assurance vie à adhésion facultative conçu et assuré par L’Union Mutualiste Retraite (UMR), souscrit par l’association pour le développement de l’épargne retraite mutualiste (ADERM) qui en assure la représentation des intérêts des adhérents. Il relève des dispositions du chapitre IV du titre du livre II du code monétaire et financier applicables aux plans d’épargne retraite individuel issues de la loi PACTE du 22 mai 2019. Proposé par le Groupe VYV dont Harmonie Mutuelle est l’une des mutuelles fondatrices.

Le PERIN à pour objet de permettre à l’adhérent de se constituer moyennant le versement de cotisations une retraite supplémentaire par capitalisation payable sous la forme d’une rente viagère ou d’un capital au plus tôt à la date de liquidation de la pension obligatoire d’assurance vieillesse. Le PER individuel ne peut faire l’objet d’un rachat sauf dans les cas exceptionnels.

Le PER individuel propose une gamme composée d’un Fonds Euros et de 8 supports en unités de comptes (dont 3 labellisés ISR) la gestion des fonds est assuré par EGAMO

Versement initial de 150 € en gestion pilotée et 2000 € en gestion libre

Versements mensuels minimum 30 € par mois

Les frais et indemnités : Droit d’entrée ADERM 20 €(Association qui défend les intérêts des adhérents), frais de versements 2.5 %, frais de gestion 0.6 % (UC, fonds €), frais de transfert 1 % si contrat – de 5 ans et 0 % si plus de 5 ans, pour les sortants il n’y a pas de frais.

Différents modes de gestion : Gestions pilotée avec profil équilibre et profil prudent) et la gestion libre.

Gestion pilotée, le principe consiste en vue de la retraite de sécuriser progressivement l’épargne investie sur des supports en unités de compte vers le fond euros, par arbitrages automatiques gratuits en fonction de la durée qui sépare l’adhérent de son départ en retraite. Le mode de gestion par défaut étant « équilibre Horizon retraite ».

Le mode « prudent Horizon retraite » la sécurisation des fonds s’effectue de manière plus rapide et sur des supports moins risqués par rapport à la gestion équilibre.

La gestion libre, l’adhérent aura le choix de répartir sur les fonds en euros et supports en UC qui sont proposés, cependant la part investie en UC devra présenter au minimum 60 % de l’épargne totale.

Les Support de placements :

Fond Euros le montant de l’épargne en euros est garantie net des frais sur encours et du coût éventuel de la garanties plancher décès.

Les supports en UC ne sont pas garantis mais sont sujets à des fluctuations à la hausse ou à la baisse selon l’évolution des marchés financiers (l’UMR ne s’engage que sur le nombre d’UC), possibilité de souscrire à l’option garantie plancher.

Choix de sortie à la liquidation : rente viagère (irrévocable) ou capital 

Pour le choix de la rente viagère elle peut être réversible ou non réversible. Rente viagère réversible  c’est-à-dire qu’en cas de décès une rente sera distribuée au bénéficiaire du contrat à un taux de réversion choisi de 60,80 ou 100 % ou certain 10 ans. Choix irrévocable d’un ou plusieurs bénéficiaires. (explication de la rente ??)

Plan d’action commercial :

Méthodologie

Passage spontanée,

Phoning fichier adhérents.

Possibilité de contrat en agence ou bien par signature électronique

J’ai suivie la présentation du nouveau PER, de son fonctionnement ainsi que le calcul de l’économie fiscal, la cible de cette solution retraite PERIN a été clairement identifié comme des clients à taux marginal d’imposition à 30 %.

J’ai exploité le fichier clients « PILOTE PERIN », il s’agissait essentiellement d’adhérents au contrat santé collectif d’entreprise ou des indépendants.

Retour : les fichiers se retrouvent souvent incomplets dû à la collecte des informations du contrat santé par rapport à un contrat de prévoyance ou d’épargne, qui contrario n’exige pas dans le devoir de conseil la situation financière. La catégorie sociale professionnelle des personnes, la profession, les fichiers sont mis à jours au fil de l’eau. Les professions libérales qui doivent être transférer aux conseillers PRO/TPE se sont retrouvé sur ce fichier. J’ai fait remonté les difficultés travailler sur ce fichier car ne beaucoup ne correspond pas à mon domaine de compétences et j’ai transmis quelques contacts à mes collègue du PRO/TPE.

Sur le passage client en agence

Le sujet de la retraite intéresse sensiblement les personnes, mais beaucoup par manque de moyen ou par rapport aux contextes incertains du covid préfère différer le projet de souscrire une épargne.

La plupart de personnes rencontrées aussi ne payent pas ou très peu d’impôts, le fait du blocage jusqu’à la retraite repousse beaucoup de personnes

Les différentes objections que j’ai rencontré sur les agences de Clermont nord :

Manque de moyen

Pas d’épargne détenue

Personne trop jeune

Autres projets de vie en vue

Face à la réalité du terrain, je m’interroge sur plusieurs niveaux : Qui sont mes clients particuliers, est ce que je peux proposer à mes adhérents non imposable cette solution ?

Mais qu’est ce qu’un particulier ?, c’est une personne physique qui exprime ses besoins à titre privé et personnel en dehors de son activité professionnelle. Ses besoins vont découler de plusieurs paramètres et notamment de son excédent ou déficit de son budget. En référence à la Pyramide de Maslow , L’épargne doit répondre aux besoins physiologiques et de sécurité en hiérarchisant les besoins de sécurité et de rendement. Tout naturellement si on imagine cette pyramide au sujet d l’épargne on retrouve l’achat ou la location de sa résidence selon sont choix de vie, ensuite l’épargne de précaution et par la suite l’épargne moyen et long terme.

En février 2021, le Cercle des épargnants a publié une nouvelle étude pour mieux suivre les évolutions et les comportements des Français face à la retraite et l’épargne en France. On y apprend que 32 % des Français connaissent le PER et sans surprise la notoriété est plus forte chez les plus hauts revenus, un français sur 10 pourraient devenir souscripteur potentiel. Les futurs retraités estiment devoir se préoccuper du financement de leur retraite à partir de 41 ans en moyenne.

Afin d’améliorer leurs revenus à la retraite 51 % des Français mettent de l’argent de côté. Ce taux atteint à 64 % chez les cadres et dépasse 55 % chez ceux qui gagnent plus de 3 000 euros. 

Résultats du Baromètre 2021 : « Les Français, l’épargne et la retraite »

Est-ce que je peux proposer le PERIN à tous mes adhérents ?

Si le client n’est pas ou peu imposé, le PER peut être un placement intéressant dans l’optique que l’objectif 1^er est l’horizon retraite. C’est de l’épargne qui sera consacré à maintenir un certain niveau revenu intouchable sauf dans les 6 cas de déblocages exceptionnels. L’avantage fiscal ne sera pas « activé » au versement mais à la sortie seuls les intérêts seront soumis au PFU. Le PER et l’assurance vie ont des caractéristiques proches, en matière de frais, supports et options de gestion. Clairement, l’assurance vie offre davantage de liberté avec la possibilité de rachat et exonération fiscal au bout de 8 ans si on ne déduit pas ses versements de son assiette imposable.

Tout naturellement, je dois m’informer de l’âge, sexe et catégorie sociaux professionnels pour cibler mon marché cible dans le secteur des particuliers.

La segmentation clientèle :

La clé de voûte de toute stratégie marketing La segmentions clientèle : La segmentation consiste à répartir ses clients en groupes homogènes de par leurs profils, ou de par leurs comportements : ces groupes sont communément appelés des « segments ». Cela permet de personnaliser sa relation client dans le temps, selon les attentes de chaque segment ciblé et ainsi crée de la « valeur client ».

J’ai changé ma trame téléphonique au fur et à mesure de la progression de mes relances. Il ne s’agissait plus de proposer le produit PERIN directement mais de parler de solution maintien de salaire à la retraite et de sensibilisé nos clients à l’épargne retraite. Ce qui m’a permis de parler de façon générale et de cibler les attentes de mes adhérents. Au sein d’Harmonie Mutuelle, la solution pour préparer sa retraite est l’assurance vie ou le Perrin ou bien les deux.

Exemple de trame téléphonique que je mets en place (Annexe)

Bonjour Madame, Monsieur,

Nathalie X, votre conseillère Harmonie mutuelle, je ne vous dérange pas ?

Oui : quand êtes vous disponible ?

Non : Vous êtes adhérent à notre contrat santé. J’aimerais vous rencontrer pour 2 choses, tout d’abord faire le point tout d’ sur votre contrat Santé ou prévoyance. Vous avez peut être des interrogations dessus, beaucoup de choses on changer avec la nouvelle réforme du 100 % santé et la deuxième chose pour laquelle je vous contacte et de vous demander aujourd’hui si vous avez prévu un maintien de salaire à la retraite ? La retraite aujourd’hui est un sujet sensible ? on peut se voir en agence pour faire le point ?

Oui : pris de rendez vous

Non cela ne m’intéresse pas : Qu’est ce qui ne vous intéresse pas ? pour connaître son point de vue

j’entends bien mais je reste disponible au besoin si vous avez des interrogations, aujourd’hui HARMONIE MUTUELLE peut vous accompagner sur la santé bien sûr, mais aussi à des solutions sur votre maintien de salaire pendant votre vie active et également lors du passage la retraite.

Exemple de Phase entretien physique:

Lors de l’entretien de vente, après avoir mettre présenter a l’adhérent, pour créer du lien et avoir fait le tour des solutions qu’il détient chez nous.

J’aimerais tout d’abord mettre votre dossier à jour puisqu’on à pas eu l’occasion de se rencontrer. Mis a jour des coordonnées, profession….

Que pensez-vous du sujet retraite ? Avez-vous mis quelque chose en place ? oui /non

Savez-vous combien vous allez percevoir une fois à la retraite ? Avez-vous fait une simulation sur le site de la retraite ?

Pensez vous qu’avec en moyenne 30 % de revenu en moins vous allez faire face à vos dépenses ou votre niveau de vie ?

Vous payez des impôts ?

Oui : payer moins d’impôts tout en épargnant pour votre retraite qu’est ce que vous en dites ?

Non : Aujourd’hui je vous propose de préparer votre retraite mais aussi bénéficier d’avantages fiscales qu’est ce que vous en dites ?

Aujourd’hui Harmonie mutuelle vous propose différentes solutions pour le maintien de salaire à la retraite afin de vous permettre soit de réaliser des projets ou bien faire face à la perte de revenu lors de votre retraite.

Le livret A et l’assurance vie sur les fonds euros sont les placements « préférés des Français », depuis la crise du corona virus, les Français se sont précipiter par peur du marché économique sur les valeurs dit refuges.

L’investissement sur les marchés boursiers suscite pour le particulier de la méfiance voir de la peur qui sont dues essentiellement à une faible connaissance financière De ce constat, l’argument essentiel de la gestion pilotée à horizon retraite, c’est-à-dire qu’il y a une sécurisation automatique afin que à l’approche de l’échéance le capital soit totalement sécurisé rassure mais il y a un autre argument dans la solution Assurance vie Epargne vie Expertise que je peux mettre en avant c’est la gestion sous mandat.

La solution assurance vie EPARGNE Vie expertise, propose un atout de taille « la gestion sous mandat ». La gestion sous mandat est un contrat par lequel un client (le mandant) donne pouvoir à un gérant (le mandataire) de gérer un portefeuille incluant un ou plusieurs instruments financiers (actions, obligations, fonds et sicav…), en fonction de ses objectifs d’investissement, y compris sa tolérance au risque, de ses connaissances et son expérience et de sa situation financière, y compris sa capacité à subir des pertes. La gestion du fond est gérée par EGAMO qui assure la gestion active des investissements dans le mandat. La gestion sous mandant est très accessible car à partir de 1000 € de versement avec un minima 30 % sur les UC.

Graphique performance moyenne sur 10 ans des fonds UC ?

(Questionnaire profil de risques et connaissances clients : Faire en Annexe) ?

Les objections la plus souvent rencontrée :

J’ai déjà tout souscrit à ma banque ou chez mon assureur (PER et/ou Assurance-vie). La concurrence est là évidemment mais je pense que l’on peut se démarquer en ayant cette bienveillance que nous donne l’image d’une entreprise à missions (ISR)

Aussi un autre avantages de posséder plusieurs PER ou le fait de diversifier son patrimoine financier est de pourvoir liquider son PER à des dates différentes pour « délayer » la fiscalité, si on l’a choisi à l’entrée.

Arguments client

Les futurs retraités estiment devoir se préoccuper du financement de leur retraite à partir de 41 ans en moyenne

(source « le cercle des épargnants).

L’objectif retraite est bien définit, sauf cas de sortie spécifiques l’argent reste bloqué jusqu’à la retraite

Une gestion dynamique et adaptée de son épargne est nécessaire pour faire face, au moment de la retraite, à une baisse de ses revenus et à de nouvelles dépenses (dépendance).

Cumuler les PER est approche intéressante pour décaler les liquidations à la sortie

Puissants produits de défiscalisation dès la 1ere année

On peut mutualiser les plafonds retraite au sein d’un même avis d’impôt

Anticiper sa retraite, c’est améliorer à la fois ses revenus et également optimiser les charges inhérentes à la retraite. Déjà par une épargne de précaution avec des livrets d’épargne qui permet de faire face au quotidien puis s’orienter vers divers placements permettant d’allier performance tout en se constituant un complément de revenu au moment venu

Le rendement est souvent lié à la durée d’investissement

Le plan d’épargne retraite individuel c’est se constituer un capital pour la retraite à son rythme. Allier la préparation de la retraite et optimiser sa fiscalité pendant la phase d’épargne.

Les retours des adhérents  ou prospect :

Sur le passage client en agence le sujet de la retraite intéresse sensiblement les personnes, mais beaucoup par manque de moyen ou par rapport aux contextes incertains du covid préfére différé le projet de souscrire une épargne que se soit assurance vie ou per.

Pour le PER La plupart de personnes rencontrées aussi ne payent pas ou très peu d’impôts, le fait du blocage jusqu’à la retraite repousse beaucoup de personnes

Manque de moyen

Pas d’épargne détenue

Personne trop jeune

Autres projets de vie en vue

Synthèse de mes entretiens à savoir que lors de mes appels téléphoniques je n’avais pas d’information concernant la csp de la personne, ni sa profession ou son niveau d’imposition.

Lors de mes entretiens je me dois d’établir le profil investisseur dans le cadre de la nouvelle directive MIF 2. Ce qui outre l’aspect réglementaire me permet cibler les connaissances en matières de risques mon client.

Les fichiers pour les pilotes PERIN : pas de ciblage sur l’activité professionnel beaucoup de professions libérales qui doivent être transférer aux conseillers PRO/TPE (2 contact transmis)

PUBLIC JEUNES rendez vous bilan protection globale maintien de salaire, accidents de la vie, ne dispose pas d’épargne de précaution par manque de moyens financiers, sujet loin pour eux proposition de maintien de salaire en cas de maladie ou accident, assurance décès pour jeunes parents.

Pour synthèse les fichiers ne permettent pas de sélectionner l’âge des adhérents ni leurs catégorie socio professionnel, je ne peux pas me consacrer aux PERIN par manque de temps et de gestion. D’une part, par mon anciennement de moins d’un an dans l’entreprise il m’est difficile de positionner des rendez vous par mon emploi d’itinérante le planning étant jamais fixe et d’autre part la gestion des contrats et lourdes et les besoins des clients sont important dans leur accompagnement, demande de renseignements, administratif.

Feed back

15 rendez vous agences uniquement du sujet autour de la retraite (Période de 6 semaines) Sur 30 appels

1 Per (avantages fiscal) 150 € par mois (1^er per du secteur)

3 assurances vie (1000 € et les autres 30 € par mois) (les personnes souhaitaient avoir accès à l’épargne en cas de besoin)

Sur les 6 restants des projets d’ouverture d’assurance vie ou selon réflexion sur le per

Il s’avère que certain n’avait pas ou peu d’épargne disponible. J’ai donc décidé de ne pas proposer le PER ou l’assurance vie mais de leur conseiller les livrets réglementés (3 mois de salaire d’avance) et de leur proposer des contrats de prévoyances maintien de salaire, accidents de la vie pour faire face en cas de perte de salaire.

L’épargne provient essentiellement de leur compte sur livret. Grâce à mes connaissances acquises lors de ma formation BFA beaucoup était curieux de mes connaissances sur la succession.

Conclusion :

focus sur l’épargne réglementé et la peur des français sur les UC.

Le rôle d’entreprise à missions ne serait pas aussi d’accompagner ses adhérents dans son maintien de revenus à la retraite.

Assurance vie :La solution de mettre en avant la gestion sous mandat accessible dès 1000 € et un vrai avantage pour Harmonie Mutuelle. pour les assurances vie une solution peu connu des clients : les « avances » qui fonctionne comme un prêt consenti à taux préférentiels sur un max de 36 mois pour faire par exemple un levier d’investissement locatifs (prêt infine)

Per :La gestion pilotée pour le PER laisse le temps de vraiment investir sur le long terme (les études montrent l’investissement sur le long terme est source de rentabilité), les fonds ISR (études que les adhérents sont sensibles aux fonds responsables) des fonds proposés Le rôle des conseillers d’HARMONIE MUTUELLE d’accompagner ses clients dans l’épargne. Atout de taille du PER sa défiscalisation ne rentre pas dans les niches fiscales (10 000 €).

Au fil des entretiens je m’aperçois que les adhérents connaissent très peu le cadre de la succession ou transmission, et le fait de leur faire prendre conscience également la fiscalité dans leur cadre de leur épargne à ce sujet les intéresse fortement. Cela peut etre aussi une piste pour harmonie mutuelle de former ses collaborateurs pour avoir une image forte.

Conclure par ma motivation qui m’anime de conseiller le client particulier tout en respectant son profil investisseur …..